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Se vieni dagli Stati Uniti o da altri Paesi, probabilmente conosci il sistema basato su un unico credit score. In Svizzera, invece, la valutazione della solvibilità funziona diversamente – e all’inizio può creare confusione.
Al posto di un singolo punteggio, le banche e gli istituti di credito svizzeri valutano l’affidabilità creditizia tramite diverse fonti. La ZEK (Centrale d’informazione per il credito), la IKO (Informazione per il credito al consumo), il registro delle esecuzioni e le agenzie private raccolgono dati per determinare quanto sei affidabile nei pagamenti.
Per te, expat, questo significa che il credit score del tuo Paese d’origine non sarà utile. Dovrai ricostruire da zero la tua affidabilità creditizia in Svizzera. In questo articolo scoprirai come funziona il sistema svizzero, quali sono le istituzioni importanti e come puoi costruirti un buon profilo di solvibilità.
Indice
Come funziona il sistema svizzero di solvibilità?
In Svizzera non si usa un punteggio unico, ma codici e segnalazioni. La ZEK memorizza tutti i dati relativi al credito: carte di credito, leasing, richieste respinte. La IKO, invece, raccoglie informazioni specifiche sui prestiti personali e sul leasing a scopo di consumo, con l’obiettivo di prevenire il sovraindebitamento.
Un codice “pulito” (come il codice 00) significa che non ci sono dati negativi e che un prestito è generalmente possibile. Codici peggiori indicano invece ritardi o insolvenze. La tua solvibilità è il risultato di una valutazione complessiva: pagamenti puntuali migliorano il profilo, mentre debiti aperti lo peggiorano.
Chi raccoglie i tuoi dati di solvibilità?
In Svizzera ci sono diversi attori che registrano informazioni sulla tua affidabilità creditizia. I principali sono:
ZEK (Centrale d’informazione per il credito): è una banca dati centrale dove vengono registrati tutti i contratti e le richieste di credito segnalati dalle banche membri. Le banche trasmettono sia dati positivi sia eventuali problemi di pagamento. La banca dati della ZEK non è pubblica: serve principalmente a proteggere i creditori dal rischio di sovraindebitamento della clientela.
IKO (Informazione per il credito al consumo): raccoglie dati su prestiti personali e leasing per il consumo. Tutti i creditori svizzeri (comprese le emittenti di carte di credito) devono notificare le informazioni all’IKO e consultarle prima di concedere un prestito. L’IKO contribuisce così a evitare il sovraindebitamento monitorando, ad esempio, quanti prestiti una persona ha in corso.
Agenzie private di informazioni commerciali: società come CRIF, Intrum Justitia, Dun & Bradstreet o Creditreform raccolgono informazioni finanziarie sulle persone a scopo commerciale. Oltre ai dati di credito, includono spesso informazioni su incassi, fallimenti e anche comportamenti positivi (come il pagamento puntuale delle fatture). Spesso assegnano un proprio punteggio (ad esempio, CRIF usa valori numerici) che può essere consultato da negozi online, fornitori di servizi telefonici, ecc.
Uffici esecuzione (Betreibungsamt): un aspetto particolare in Svizzera è il registro delle esecuzioni. Ogni cantone o distretto tiene un registro ufficiale delle esecuzioni. Se non paghi una fattura e un creditore avvia un’esecuzione, viene registrata. I proprietari immobiliari richiedono quasi sempre un estratto del registro per affitti: è il “certificato di solvibilità” per chi cerca casa. Un estratto vuoto genera fiducia. Anche banche e aziende lo consultano: un registro pulito indica che hai pagato i tuoi debiti, mentre più voci negative peggiorano la tua immagine.
Quando viene controllata la tua solvibilità?
Di solito ogni volta che vuoi assumere un impegno finanziario che comporta un rischio per l’altra parte. Alcuni esempi comuni sono:
Richiesta di prodotti finanziari: prima di concederti un prestito personale, una carta di credito o un’ipoteca, la banca è tenuta per legge a controllare la tua solvibilità. La legge sul credito al consumo prevede che un prestito non ti porti al sovraindebitamento. La banca analizzerà il tuo budget (entrate meno uscite) e consulterà ZEK, IKO e le agenzie private. Se non superi il controllo, il credito non viene concesso. Una buona solvibilità, al contrario, facilita l’approvazione e condizioni più vantaggiose.
Leasing e acquisti a rate: anche per il leasing auto o acquisti importanti a rate viene controllata la tua solvibilità. Se i tuoi dati ZEK sono negativi (ad esempio per inadempienze passate), difficilmente otterrai l’approvazione.
Sottoscrizione di contratti (telefono, internet, ecc.): anche nella vita quotidiana la solvibilità è importante. Per un abbonamento mobile, internet o per fare acquisti con fattura, il fornitore può valutare la tua capacità di pagamento. Se hai un profilo negativo, potresti dover pagare in anticipo o lasciare una cauzione. Molti e-commerce usano CRIF per valutare il rischio prima di accettare ordini con fattura.
Affitto di un appartamento: come già accennato, i locatori richiedono quasi sempre un estratto del registro delle esecuzioni. Anche un solo debito registrato può compromettere la tua candidatura. Al contrario, un estratto pulito dimostra affidabilità. È quindi fondamentale non ignorare i solleciti e cercare di evitare le esecuzioni – soprattutto quando cerchi casa.
Come puoi controllare la tua solvibilità?
In Svizzera hai il diritto di sapere quali dati sono registrati a tuo nome. Ecco i tre modi principali:
Estratto ZEK
Mostra tutte le carte di credito, i prestiti e le richieste registrate. Puoi richiederlo su zek.ch compilando il modulo online o per posta. L’estratto riporta codici relativi a richieste, obblighi in corso e ritardi nei pagamenti.Punteggio delle agenzie private
Agenzie come CRIF, Intrum o IKO attribuiscono un proprio punteggio (CRIF, ad esempio, da 1 a 600). Puoi richiederlo su crif.ch, intrum.ch o iko-info.ch compilando il modulo online e allegando una copia del documento d’identità. Di solito, è gratuito una volta all’anno.Estratto del registro delle esecuzioni
Spesso richiesto per gli affitti, indica se hai debiti soggetti a esecuzione. Puoi richiederlo presso l’Ufficio esecuzione del tuo comune, online, per posta o di persona. Il costo varia generalmente tra i 17 e i 20 franchi.
Consiglio: se noti dati errati, puoi richiedere una correzione. Controllare una volta all’anno ti aiuta a mantenere il controllo – soprattutto se sei appena arrivato in Svizzera.
Come può evolvere la tua solvibilità?
Le basi per una buona affidabilità creditizia in Svizzera non sono molto diverse da quelle degli altri Paesi: il comportamento nei pagamenti, il livello di indebitamento e la stabilità sono fondamentali.
Paga puntualmente: Anche un solo ritardo può portare a solleciti e, nel peggiore dei casi, a un’esecuzione. Questo può lasciare tracce nei registri della ZEK e delle esecuzioni – con conseguenze su future decisioni di credito. Chi paga in tempo mantiene di solito un profilo positivo.
Tieni sotto controllo i debiti: Un livello di indebitamento elevato o più prestiti contemporanei possono influire negativamente sulla tua affidabilità. Lo stesso vale per le carte di credito: se raggiungi sempre il limite disponibile, le banche potrebbero interpretarlo come segnale di instabilità finanziaria.
Richiedi prestiti con criterio: Ogni richiesta viene registrata nella banca dati della ZEK – anche quelle per semplici preventivi. Presentare più richieste contemporaneamente può dare l’impressione che tu sia in difficoltà finanziaria. I fornitori preferiscono clienti che agiscono in modo mirato e organizzato.
Tieni d’occhio i tuoi dati: Le richieste personali alla ZEK, all’IKO o a CRIF ti permettono di sapere quali dati sono registrati. Possono esserci errori o informazioni vecchie, ma hai la possibilità di richiedere una correzione. Conoscere il tuo dossier ti aiuta a essere preparato.
Dimostra stabilità: A livello statistico, avere un domicilio e un impiego stabili è considerato un segnale di affidabilità. Cambiare spesso lavoro o abitazione non è sempre evitabile, ma può essere visto come un fattore di rischio. Un indirizzo aggiornato e un percorso coerente trasmettono invece fiducia.
Il tuo credit score estero è valido?
No, in genere i creditori svizzeri non accettano report esteri per valutare la tua solvibilità. Ogni Paese ha sistemi di valutazione diversi, non confrontabili. Quando arrivi in Svizzera, parti da zero. Anche un ottimo credit score statunitense o una Schufa tedesca senza voci negative non vengono presi in considerazione automaticamente. Questo può avere vantaggi e svantaggi:
Vantaggio: Se in passato hai avuto problemi all’estero, come segnalazioni negative o ritardi nei pagamenti, questi non ti “seguono” in Svizzera. La tua storia creditizia inizia pulita – se gestisci bene le tue finanze.
Svantaggio: D’altro canto, un buon profilo all’estero non ti avvantaggia. Dovrai costruire da zero la tua reputazione finanziaria in Svizzera, dimostrando di saper gestire i prodotti bancari in modo responsabile.
Conclusione: solvibilità invece di credit score
In Svizzera non esiste un credit score universale come negli Stati Uniti. Ma la tua solvibilità viene comunque valutata – ed è ciò che determina se puoi accedere a prestiti, affitti e contratti. Se gestisci bene le tue finanze, non hai nulla da temere. Controlla regolarmente i tuoi dati, intervieni in caso di problemi e costruisci passo dopo passo una reputazione finanziaria svizzera.
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