Credit score en Suisse: le guide des expatriés sur la solvabilité en 2025

Si vous venez des États-Unis ou d’un autre pays, vous êtes probablement habitué à un système fondé sur un unique credit score. En Suisse, cela fonctionne différemment et cela peut être déroutant au départ.

Au lieu d’un score unique, les banques et les prêteurs suisses évaluent la solvabilité à l’aide de plusieurs sources. La ZEK (Centrale d'information pour le crédit), l’IKO (Centre d'information pour le crédit à la consommation), le registre des poursuites et des agences privées évaluent votre fiabilité en tant que payeur.

Pour les expatriés, cela signifie que le credit score étranger ne vous aidera pas. Vous devrez construire votre solvabilité en Suisse depuis le début. Dans cet article, vous découvrirez comment fonctionne le système suisse, quelles institutions sont importantes et comment bâtir un bon profil de solvabilité.

Table des matières

Comment fonctionne le système suisse de solvabilité?

La Suisse n’utilise pas de score unifié, mais des codes et des annotations. La ZEK enregistre toutes les données liées au crédit: cartes de crédit, leasing, demandes refusées. L’IKO se concentre spécifiquement sur les prêts à la consommation et les contrats de leasing, dans le but de prévenir le surendettement.

Un code “propre” (comme le code 00) signifie qu’aucune donnée négative n’est enregistrée et que l’octroi d’un crédit est en principe possible. Des codes plus sévères indiquent des retards ou des défauts de paiement. La solvabilité est évaluée de manière globale. Des paiements ponctuels améliorent le profil, tandis que des dettes en suspens le détériorent.

Qui collecte vos données de solvabilité?

Plusieurs acteurs en Suisse recueillent des données sur votre solvabilité et vos dettes. Voici les plus importants:

ZEK (Centrale d'information pour le crédit): la ZEK tient une base de données centrale dans laquelle sont enregistrés tous les contrats et demandes de crédit signalés par ses membres. Les banques y déclarent les données positives comme les éventuels problèmes de paiement. Cette base n’est pas publique, elle sert principalement à éviter le surendettement de la clientèle.
IKO (Centre d'information pour le crédit à la consommation): l’IKO enregistre les données relatives aux crédits à la consommation et au leasing à usage privé. Tous les prêteurs suisses (y compris les émetteurs de cartes de crédit) doivent transmettre les données à l’IKO et les consulter avant d’accorder un prêt. Cela permet de suivre combien de crédits une personne détient en parallèle, et ainsi d’éviter le surendettement.
Agences privées d'information économique: des sociétés comme CRIF, Intrum Justitia, Dun & Bradstreet ou Creditreform collectent des données sur les particuliers à des fins diverses. Celles-ci incluent, en plus des informations sur les crédits, des éléments issus de procédures de recouvrement, faillites ou même des comportements positifs (comme le paiement ponctuel des factures). Ces agences attribuent souvent un score propre (par exemple, une note numérique chez CRIF) que les boutiques en ligne ou les opérateurs téléphoniques peuvent consulter pour évaluer votre capacité de paiement.
Offices des poursuites: particularité suisse, le registre des poursuites. Chaque canton ou district tient un registre des poursuites officielles. Si vous ne payez pas une facture et qu’un créancier lance une procédure, cela y est inscrit. Les propriétaires exigent presque toujours un extrait de ce registre pour une demande de location. C’est en quelque sorte votre “passeport de solvabilité” en tant que locataire. Un extrait vierge inspire confiance. Les entreprises et les banques y ont également recours: une absence de poursuites indique que vous avez payé vos dettes. En revanche, plusieurs entrées nuisent à votre image.

Quand votre solvabilité est-elle vérifiée?

En règle générale, chaque fois que vous contractez un engagement financier où l’autre partie prend un risque. Voici des cas fréquents:

Demande de produits financiers: avant de vous accorder un crédit personnel, une carte de crédit ou une hypothèque, les banques doivent légalement évaluer votre solvabilité. La loi sur le crédit à la consommation exige que le crédit ne vous mène pas au surendettement. Votre budget (revenus moins dépenses) est analysé, et la banque consulte les données de la ZEK, de l’IKO et d’agences privées. Si vous échouez à ce test, aucun crédit ne vous sera accordé. Une bonne solvabilité, au contraire, augmente vos chances et améliore les taux d’intérêt proposés.
Leasing et achats à tempérament: comme pour les crédits, votre solvabilité est contrôlée lors d’un leasing automobile ou d’un achat à paiements échelonnés. Si votre dossier ZEK comporte des défauts de paiement, votre demande sera en général rejetée.
Signature de contrats (mobile, Internet, etc.): votre solvabilité joue aussi un rôle au quotidien. Lors de la souscription d’un abonnement mobile, Internet ou d’un achat sur facture, le fournisseur peut vérifier votre capacité de paiement. Une mention négative peut vous obliger à verser une caution ou à payer d’avance. De nombreux commerçants en ligne utilisent des services comme CRIF pour effectuer automatiquement cette vérification.
Location d’un logement: comme évoqué plus haut, les bailleurs demandent presque toujours un extrait du registre des poursuites. Une seule poursuite peut suffire à compromettre votre candidature. À l’inverse, un extrait vierge signifie que vous êtes considéré comme fiable. Il est donc essentiel de prendre les rappels au sérieux et d’éviter toute poursuite, surtout si vous cherchez un nouveau logement.

Comment consulter votre propre solvabilité?

En Suisse, vous avez le droit de savoir ce qui est enregistré à votre sujet. Voici les trois moyens principaux:

Extrait ZEK
Il indique les cartes de crédit, crédits ou demandes effectuées à votre nom. Vous pouvez le demander sur zek.ch en remplissant le formulaire en ligne ou par courrier. Vous recevrez un aperçu des entrées (codes pour les demandes de crédit, engagements en cours, retards de paiement).
Score de solvabilité auprès d’agences privées
Des agences comme CRIF, Intrum ou IKO attribuent parfois leurs propres scores (par exemple, de 1 à 600 chez CRIF). Vous pouvez faire une demande via crif.ch, intrum.ch ou iko-info.ch en remplissant le formulaire et en joignant une copie de votre pièce d’identité. En principe, l’accès est gratuit une fois par an.
Extrait du registre des poursuites
Souvent demandé pour les locations, il montre si des dettes ont fait l’objet d’une procédure officielle. Vous pouvez l’obtenir auprès de l’office des poursuites de votre commune, en ligne, par courrier ou au guichet. Le coût est généralement de 17 à 20 francs.

Conseil: en cas d’erreur, vous pouvez demander une correction. Jetez-y un œil une fois par an pour garder le contrôle, surtout si vous venez d’arriver en Suisse.

Comment votre solvabilité peut-elle évoluer?

Les bases d’une solvabilité solide en Suisse ne diffèrent pas beaucoup de celles d’autres pays: votre comportement de paiement, votre niveau d’endettement et votre stabilité jouent un rôle clé.

Payer à temps: Un seul retard de paiement peut entraîner des rappels, voire, dans le pire des cas, une poursuite. Cela peut laisser des traces dans votre dossier ZEK ou au registre des poursuites, ce qui peut affecter vos chances d’obtenir un crédit par la suite. En payant à temps, vous conservez en principe un profil positif.
Garder ses dettes sous contrôle: Un endettement élevé ou plusieurs crédits en parallèle peuvent nuire à votre solvabilité. Cela vaut aussi pour les cartes de crédit: un plafond utilisé en permanence n’est pas toujours perçu comme un signe de stabilité financière par les banques.
Faire des demandes de crédit avec discernement: Chaque demande est enregistrée dans la base de données de la ZEK, même les simples demandes d’offre. Multiplier les demandes en parallèle peut donner l’impression d’une situation financière tendue. Les prestataires préfèrent généralement des clients qui procèdent de manière ciblée et structurée.
Surveiller ses données de solvabilité: Les demandes de renseignements personnels auprès de la ZEK, de l’IKO ou de CRIF permettent de savoir quelles informations sont enregistrées. Des erreurs ou des données obsolètes peuvent exister, mais vous avez la possibilité de demander une correction. Connaître votre dossier vous aide à mieux vous préparer.
Faire preuve de stabilité: Statistiquement, une situation de logement et d’emploi stable est perçue comme un signe de fiabilité. Les changements fréquents d’emploi ou d’adresse ne sont pas toujours évitables, mais ils peuvent être vus comme des signes d’instabilité. Une adresse à jour et un parcours clair inspirent davantage confiance.

Votre credit score étranger est-il pris en compte?

Non, les établissements suisses n’acceptent généralement pas les rapports de solvabilité étrangers pour évaluer votre crédit. Chaque pays utilise des critères de notation différents, qui ne sont pas comparables. Lorsque vous arrivez en Suisse, vous commencez à zéro. Même un excellent credit score américain ou un dossier Schufa sans incident en Allemagne ne sont pas automatiquement pris en compte. Cela présente des avantages et des inconvénients pour les expatriés:

Avantage: Si vous avez eu des retards de paiement ou une inscription négative à l’étranger, cela ne vous suit pas en Suisse. Votre dossier y est vierge, à condition de bien gérer vos finances localement.
Inconvénient: À l’inverse, une bonne réputation à l’étranger ne vous profite pas ici. Vous devrez d’abord gagner la confiance en prouvant que vous gérez vos finances de manière responsable.

Conclusion: la solvabilité plutôt qu’un credit score

Il n’existe pas de credit score universel en Suisse comme aux États-Unis. Mais votre solvabilité est bel et bien évaluée et elle détermine si vous pouvez accéder à un crédit, louer un logement ou signer certains contrats. Si vous gérez bien vos finances, vous n’avez rien à craindre. Consultez régulièrement vos données, réagissez rapidement en cas de problème, et construisez progressivement votre réputation financière en Suisse.