Analyse comparative des taux de change: comparaison entre Alpian et les autres acteurs suisses du marché

En Suisse, la marge FX moyenne, soit les frais facturés par les intermédiaires sur les taux du marché, est estimée à environ 1,7%, ce qui génère de la frustration chez de nombreux particuliers. Alpian s'engageant à offrir des taux de change meilleurs et plus transparents aux résidents suisses et aux expatriés, cette étude vise à évaluer notre positionnement concurrentiel sur le marché suisse des changes par rapport aux autres prestataires.

En utilisant une approche systématique, nous avons collecté et analysé les taux de change d'Alpian et de 5 autres groupes d'acteurs clés du marché, en nous concentrant sur les paires de devises les plus couramment utilisées en Suisse. Les résultats indiquent qu'Alpian offre systématiquement les taux les plus compétitifs en Suisse pour les clients particuliers pendant les jours ouvrables sur les paires de devises les plus utilisées : EUR/CHF (USD/CHF et GBP/CHF montrent des classements relatifs similaires).

Aperçu de l'offre d'Alpian

• Alpian offre des taux de change compétitifs sur diverses devises via une application unique. Inclus par défaut dans le package bancaire, un compte multidevises permet aux utilisateurs de détenir et d'échanger quatre devises : CHF, USD, EUR et GBP. Une seule carte de débit est liée au compte multidevises, avec une fonction de conversion automatique, éliminant ainsi le besoin pour les utilisateurs de maintenir des soldes exacts lorsqu'ils voyagent.

• La concentration sur CHF, USD, EUR et GBP est motivée par le fait que ce sont les principales devises utilisées par les résidents suisses et les expatriés.

• La tarification d'Alpian est la suivante : pendant les jours ouvrables, une marge FX de 0,20% est appliquée sur les taux du marché (0,20% du volume de transaction en devise étrangère). Cette marge couvre nos coûts d'accès au marché. Le week-end (du vendredi à 21h00 jusqu'au lundi à 08h00), la marge FX passe à 0,50%. Cette augmentation se justifie par la plus grande volatilité des marchés des changes le week-end. Comme cette étude se concentre sur les conditions FX en semaine, la tarification du week-end est décrite ici pour être complet mais n'est pas incluse dans l'analyse comparative.

• Alpian offre également la possibilité de payer dans d'autres devises, mais les taux appliqués sont ceux offerts par notre partenaire, Visa. Cependant, nous n'appliquons aucune marge supplémentaire sur ces taux.

Méthodologie

Panel : sélection des prestataires

Dans cette étude comparative, nous avons collecté des données auprès d'un panel de 71 banques, représentant la majorité des institutions financières avec lesquelles les particuliers suisses interagissent habituellement. Ce panel comprend des banques digitales (comme Neon, Yuh), de grandes banques suisses (notamment UBS, PostFinance, Migros Bank), des banques régionales et cantonales, ainsi que d'autres institutions financières telles que des groupes bancaires étrangers.

Pour des services bancaires spécifiques, nous avons également inclus des fintechs et des plateformes FX spécialisées, car elles sont de plus en plus utilisées par les résidents suisses soucieux des coûts. La liste complète des institutions incluses dans le panel est disponible en annexe.

Méthode de collecte des données

Les données ont été collectées sur les sites web des prestataires et dans les brochures tarifaires les plus récentes disponibles au 30 juin 2025. Cette approche garantit que notre analyse reflète le paysage tarifaire actuel à travers une gamme large et représentative de services bancaires et d'institutions.

Pour la conversion de devises, nous avons examiné les coûts impliqués dans la conversion de CHF en EUR pour 36 institutions (32 banques et 4 plateformes FX) de notre panel qui divulguent publiquement cette information, soit dans leurs brochures tarifaires, soit en diffusant les taux de change sur leurs sites web.

Malheureusement, le marché des changes reste opaque, et 39 banques n'ont pas fourni ce niveau de transparence. Pour rendre l'étude aussi complète et significative que possible, nous avons donc également inclus 4 plateformes FX spécialisées.

Pour assurer des mesures cohérentes à travers le panel, nous nous sommes concentrés sur l'écart achat/vente pendant la journée, que nous considérons comme le meilleur indicateur du coût FX total, car il capture à la fois les marges explicites et implicites.

Limitations

Cette étude se concentre uniquement sur le taux de change et ne prend pas en compte les frais supplémentaires tels que les frais de virement ou les frais de banque correspondante. Il convient également de noter que les taux de change n'ont été diffusés que pendant les jours de semaine.

Résultats

Les résultats obtenus à partir des multiples instances de récupération de données étaient remarquablement stables et cohérents avec les marges FX divulguées. Sur tous les points de données enregistrés, Alpian s'est systématiquement classée première, indiquant son avantage concurrentiel dans l'offre de taux de change favorables.

Premièrement, la marge moyenne appliquée par les banques lors de la conversion de devises reste étonnamment élevée à 1,7%. Pour chaque CHF 1'000 converti en EUR, CHF 17 sont effectivement perdus. Sur une année, même une utilisation modérée des changes peut représenter le coût d'un package bancaire complet.

Bien qu'il existe des différences notables entre les prestataires, seules 8 institutions sur 36 analysées appliquent une marge inférieure à 1,0%, et toutes sont soit des banques digitales, soit des plateformes FX spécialisées.

Deuxièmement, et c'est important, Alpian continue de se distinguer, avec une marge FX de 0,20%, la plaçant parmi les 5% des prestataires les plus compétitifs en Suisse.

Aperçu des résultats

Données collectées le 30/06/2025
CHF/EUR : écart achat/vente moyen incluant la marge

Nous sommes surpris que nos taux favorables ne soient pas référencés dans les enquêtes menées par nos concurrents. Nous pensons que la promotion de pratiques plus équitables dans l'industrie financière sert les meilleurs intérêts de tous, et surtout ceux des clients.

Conclusions

Les résultats de cette étude élargie réaffirment la forte position concurrentielle d'Alpian sur le marché suisse des changes.

Malgré l'analyse d'un panel d'institutions considérablement plus large, Alpian continue de se classer parmi les prestataires les plus compétitifs, combinant une tarification transparente avec des marges FX constamment faibles.

Cela confirme que l'approche d'Alpian n'est pas seulement compétitive dans une comparaison de niche, mais robuste même lorsqu'elle est mesurée par rapport au paysage bancaire suisse plus large, renforçant notre engagement envers une tarification équitable, la clarté et la valeur à long terme pour les clients.