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Forse hai appena iniziato un nuovo lavoro a Zurigo, ti sei trasferito a Losanna sei mesi fa oppure i tuoi figli frequentano una scuola internazionale a Ginevra, e ti stai chiedendo se non sia il momento di smettere di pagare l'affitto e acquistare casa.
La buona notizia, le ipoteche sono accessibili anche agli expat. La meno buona, le banche svizzere sono prudenti. Devi disporre di almeno il 20% del prezzo d’acquisto come capitale proprio, e almeno la metà deve già essere disponibile in contanti sul tuo conto. Niente fondi previdenziali, niente bonus futuri.
Inoltre, i costi ipotecari mensili non devono superare un terzo del tuo reddito lordo. E il calcolo viene fatto su un tasso teorico del 5%, non su quello attuale. Perché? Perché la banca vuole sapere se potresti sostenere il mutuo anche in caso di rialzo dei tassi.
Indice
- Gli expat possono ottenere un'ipoteca in Svizzera?
- Quali sono i tassi ipotecari in Svizzera nel 2025?
- Fissa, variabile o SARON, quale ipoteca è adatta a me?
- 1. Ipoteca fissa, tasso stabile, pianificazione sicura
- 2. Ipoteca variabile, flessibile ma rara
- 3. Ipoteca SARON, moderna, flessibile, conveniente (ma poco prevedibile)
- Qual è l’ipoteca giusta per me come expat?
- Come ottenere il miglior tasso ipotecario da expat?
- Come può aiutarti Alpian a finanziare la tua casa?
- Quali aspetti legali e fiscali devono considerare gli expat?
- Cosa considerare sul lungo termine?
- Conclusione, cosa conta davvero per comprare casa nel 2025
Gli expat possono ottenere un'ipoteca in Svizzera?
Sì. Se vivi e lavori in Svizzera, puoi richiedere un’ipoteca come qualsiasi cittadino o cittadina svizzera.
Il processo è piuttosto semplice, se hai un permesso B o C. Per i cittadini dell’UE o dell’AELS, le condizioni sono quasi identiche a quelle dei residenti.
Diventa più complicato se non hai la residenza. In questo caso entra in gioco la legge federale “Lex Koller”, che rende più difficile l’acquisto di immobili, in particolare le seconde case.
Ma se vivi in Svizzera e hai un impiego stabile, gli ostacoli legali sono pochi. Il vero scoglio è spesso la banca, hai abbastanza capitale proprio? Il tuo profilo di rischio è solido? Il finanziamento è sostenibile?
Quali sono i tassi ipotecari in Svizzera nel 2025?
Più bassi rispetto agli ultimi anni, le ipoteche fisse a 10 anni partono da circa l’1,55%.
Nel 2025, la curva dei tassi si è abbassata. La Banca nazionale svizzera ha ridotto i tassi guida, e l’effetto si vede.
Ecco i tassi medi (maggio 2025):
Fonte: https://it.comparis.ch/hypotheken/default
Attenzione però, non sono garantiti. Il tasso che ti sarà proposto dipende da vari fattori, come il rapporto prestito/valore, la tua affidabilità creditizia e il tipo di ipoteca scelto.
Fissa, variabile o SARON, quale ipoteca è adatta a me?
Se ti stai avvicinando per la prima volta al mondo delle ipoteche, termini come “tasso fisso” o “SARON” possono sembrare complicati. Niente panico, te li spieghiamo.
In Svizzera esistono tre tipi principali di ipoteca. Si distinguono in base al comportamento del tasso, ovvero quanto ti costerà il prestito nel tempo e se questo costo potrà cambiare.
1. Ipoteca fissa, tasso stabile, pianificazione sicura
Un’ipoteca fissa è come un affitto con prezzo bloccato, ma applicato al tuo mutuo. Concordi con la banca un tasso che resta fisso per un periodo definito, ad esempio 5, 10 o 15 anni.
Vantaggi:
Sai esattamente quanto pagherai ogni mese.
Se i tassi salgono, il tuo resta invariato.
Svantaggi:
Se i tassi scendono, non ne benefici.
Estinguere il mutuo in anticipo (es. in caso di rimpatrio) può essere costoso.
Ideale per:
Chi desidera stabilità e intende restare a lungo in Svizzera, come famiglie o persone con progetti di vita definiti.
2. Ipoteca variabile, flessibile ma rara
L’ipoteca variabile è un modello più tradizionale. Non ha una durata né un tasso fisso. La banca può modificarne il tasso in base all’andamento del mercato, solitamente con un preavviso.
Vantaggi:
Molto flessibile, spesso disdicibile con 3 o 6 mesi di preavviso.
Talvolta più conveniente rispetto alla fissa, ma non sempre.
Svantaggi:
I costi possono variare in qualsiasi momento, difficile pianificare.
Molte banche non la propongono più, il SARON è diventato l’alternativa moderna.
Ideale per:
Persone molto flessibili, con reddito stabile e capaci di gestire il rischio e reagire rapidamente.
3. Ipoteca SARON, moderna, flessibile, conveniente (ma poco prevedibile)
SARON sta per “Swiss Average Rate Overnight”, un tasso di riferimento basato sul mercato monetario svizzero. Funziona come un’ipoteca variabile, ma con più struttura e trasparenza.
Il tasso viene aggiornato ogni pochi mesi in base al movimento del SARON. Se i tassi calano, paghi meno, se aumentano, paghi di più.
Vantaggi:
Generalmente più conveniente della fissa, soprattutto se i tassi restano bassi.
Flessibile, spesso disdicibile con 3 mesi di preavviso.
Svantaggi:
Nessuna certezza sul costo mensile, le rate possono cambiare.
Un aumento improvviso dei tassi può risultare oneroso.
Ideale per:
Chi ha una situazione finanziaria stabile e può tollerare variazioni a breve termine, come coppie senza figli o professionisti con reddito elevato.
Qual è l’ipoteca giusta per me come expat?
Dipende totalmente dalla tua situazione:
Molti scelgono anche un mix, ad esempio 60% fissa e 40% SARON, per bilanciare stabilità e flessibilità.
Ricorda, l’ipoteca non è un prodotto standard. Ogni finanziamento deve riflettere la tua vita. E nessun articolo, per quanto completo, può sostituire un confronto con una o un consulente.
Prova a simulare scenari realistici, e se i tassi salissero del 2%? Potresti ancora permettertelo? E se tra cinque anni tornassi a Londra, Berlino o Milano? Il mutuo sarebbe ancora sostenibile? Potresti estinguerlo prima? E a che condizioni?
Non esiste una risposta unica. Tutto dipende dal tuo reddito, permesso di soggiorno, situazione familiare e regime fiscale.
Questo articolo non rappresenta una consulenza finanziaria.
È solo a scopo informativo. Ti consigliamo di parlarne con una professionista o un professionista qualificato.
Come ottenere il miglior tasso ipotecario da expat?
La chiave sta in tre elementi, preparazione, confronto, negoziazione.
Richiedi più offerte, banche, assicurazioni e casse pensioni propongono ipoteche, spesso con condizioni molto diverse.
Migliora il tuo profilo, evita nuovi debiti prima della richiesta. Mostrare più del 20% in capitale proprio dimostra affidabilità.
Approfitta di condizioni speciali, per chi costruisce in modo efficiente, per chi acquista la prima casa o per categorie professionali specifiche.
Segui l’evoluzione dei tassi, ma senza farti bloccare dai dubbi. Prendi decisioni basate sulla tua realtà, non sull’istinto.
Come può aiutarti Alpian a finanziare la tua casa?
Alpian è la tua banca se cerchi una gestione senza confini e consigli che ti comprendono davvero.
Grazie alla partnership con Resolve, broker ipotecario indipendente in Svizzera, ottieni:
Una prima consulenza gratuita (valore CHF 800)
Valutazione rapida della tua capacità di finanziamento
Accesso a oltre 70 istituti partner
Soluzioni ottimizzate anche con previdenza (pilastro 3a, cassa pensione)
Risultato: fino allo 0,5% in meno di interessi, pari a circa CHF 4’000 l’anno su un’ipoteca da CHF 800’000.
Quali aspetti legali e fiscali devono considerare gli expat?
Non tutto ciò che è permesso è anche semplice.
Con un permesso B o C, puoi acquistare un’abitazione se vivi in Svizzera.
Senza residenza, serve un’autorizzazione cantonale specifica, e puoi comprare solo certi tipi di immobili, come le case vacanza.
Costi aggiuntivi:
Spese notarili e d’iscrizione a registro fondiario
Tassa di trasferimento (1–3% a seconda del cantone)
Costi accessori pari al 2–5%, non coperti dal mutuo
Fiscalità:
Devi dichiarare il valore locativo dell’immobile, ma puoi dedurre gli interessi ipotecari e le spese di manutenzione. Con la giusta consulenza, si può ottimizzare.
Cosa considerare sul lungo termine?
Comprare oggi significa pianificare domani.
Chiediti:
Per quanto tempo penso di restare in Svizzera?
Cosa succede se mi trasferisco o vendo?
Come si integra con la mia pianificazione pensionistica?
Il mutuo resta sostenibile anche da pensionato?
E sì, un’ipoteca è più di un contratto. È parte della tua strategia di vita.
Conclusione, cosa conta davvero per comprare casa nel 2025
Le ipoteche in Svizzera nel 2025 sono vantaggiose, ma richiedono attenzione.
Da expat, hai accesso al mercato e puoi approfittare dei tassi bassi. Ma servono informazioni chiare, una buona pianificazione e una soluzione adatta alla tua realtà.
Se non hai ancora una persona di riferimento, i clienti Alpian possono rivolgersi al nostro partner Resolve. Analizzeranno la tua situazione, valuteranno rischi e sostenibilità e troveranno l’ipoteca più adatta a te.
Nota: Questo articolo è stato tradotto grazie all'intelligenza artificiale, per offrirvi un contenuto preciso e accessibile. Sebbene ci impegniamo a garantire la qualità della traduzione, vi invitiamo a comunicarci qualsiasi osservazione per migliorare il nostro servizio.
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