Retraite anticipée en Suisse: ce que vous devez savoir

Vous ne rêvez peut-être pas de faire le tour du monde, mais vous aspirez simplement à ne pas devoir tenir jusqu’à 65 ans. Ce que vous voulez, c’est retrouver du temps pour ce qui vous anime vraiment: faire de la musique, cultiver une ferme, passer du temps avec vos petits-enfants ou concrétiser un projet qui vous tient à cœur, sans titre ni bonus à la clé.

Si l’idée d’une retraite anticipée vous traverse l’esprit de plus en plus souvent, sachez que vous êtes loin d’être seul. En Suisse, de plus en plus de personnes se demandent: “Puis-je me permettre de prendre ma retraite plus tôt? Et si oui, comment?”

La réponse est claire: oui, c’est possible, mais seulement avec une bonne préparation. Cet article vous explique ce qu’il faut savoir.

À partir de quand peut-on prendre une retraite anticipée en Suisse?

Le cadre légal est bien défini, mais le parcours reste personnel.

• Vous pouvez toucher votre rente AVS au plus tôt deux ans avant l’âge de référence. Autrement dit, dès 63 ans (ou même 62 ou 61 pour certaines femmes selon leur année de naissance).

• En ce qui concerne la caisse de pension (2e pilier), un retrait anticipé est possible dès 58 ans, si le règlement de votre institution de prévoyance le permet.

Depuis 2024, il est également possible de percevoir la rente AVS de manière échelonnée: par exemple en débutant avec 20%, puis en retirant le reste plus tard, ce qui vous permet plus de flexibilité.

Mais attention: plus vous commencez à percevoir vos prestations tôt, plus celles-ci seront réduites. À vie.

Combien coûte une retraite cinq ans plus tôt?

Vous pensez peut-être: “J’ai mis pas mal d’argent de côté, ça devrait suffire.”

Mais soyons honnêtes: on sous-estime souvent les conséquences financières.

Exemple: si vous souhaitez partir à 60 ans au lieu de 65, vous devrez couvrir vous-même environ 447’000 CHF pour compenser la perte de revenu, les rentes réduites et les cotisations AVS à verser.

Cela représente presque une demi-maison… ou cinq années de salaire, selon votre revenu.

Les réductions se présentent ainsi:

• AVS: –6,8% par année d’anticipation, donc –13,6% pour deux ans

• Caisse de pension: capital réduit et taux de conversion plus bas: –10% à –15% par an

Et ces pertes ne s’arrêtent jamais, elles vous suivront toute votre vie.

De combien de patrimoine avez-vous besoin pour prendre une retraite anticipée?

Vous vous demandez peut-être: “Est-ce que ce que j’ai épargné suffira? Ou faut-il plus?”

Une règle générale peut vous servir de repère: vous devriez avoir épargné 20 à 25 fois le montant de vos dépenses annuelles prévues.

Exemple: vous souhaitez disposer de 80’000 CHF par an. Vous aurez alors besoin d’un capital compris entre 1,6 et 2 millions CHF.

Cela peut sembler énorme… et ça l’est. Mais c’est aussi la réalité: vous ne financez pas seulement 5 ans, mais jusqu’à 30 ans de vie sans salaire.

Les questions à se poser:

• Comment mes dépenses évolueront-elles pendant la retraite?

• Que se passe-t-il si l’inflation ou les primes d’assurance maladie augmentent?

• Est-ce que mes enfants reprendront des études? Mes parents auront-ils besoin de soins?

Et si je souhaite seulement réduire mon taux d’activité?

Dans ce cas, la retraite partielle peut être une bonne solution. Pour beaucoup, c’est le meilleur compromis entre liberté et sécurité.

Comment cela fonctionne: vous réduisez votre taux d’activité (par exemple de 100% à 60%) et touchez une partie de votre rente ou de votre capital. Vous continuez à percevoir un revenu, à cotiser à l’AVS, et vous gardez un certain cadre. Mais vous gagnez aussi du temps pour vous.

Financièrement, cela s’avère souvent plus avantageux qu’un arrêt complet:

• Une personne qui s’arrête complètement à 63 ans perd environ 155’000 CHF en prestations

• En cas de retraite partielle à 50%, la perte est d’environ 55’000 CHF

De plus, vous pouvez continuer à verser dans votre troisième pilier (3a), profiter d’avantages fiscaux et effectuer une transition en douceur vers la retraite.

Comment préparer financièrement une retraite anticipée?

Si vous souhaitez partir plus tôt, il faut commencer à planifier tôt.

Bonne nouvelle: plusieurs leviers s’offrent à vous, à condition de les activer à temps.

Les étapes à suivre:

• Utiliser activement le pilier 3a: versements annuels jusqu’à 7’568 CHF (plafond 2025), idéalement répartis sur plusieurs comptes pour un retrait échelonné et fiscalement avantageux

• Envisager des rachats dans votre caisse de pension: surtout en cas de lacunes. Cela augmente votre rente ou capital, tout en réduisant vos impôts

• Constituer un patrimoine libre (pilier 3b): sans plafond, idéal pour des bonus ou des héritages

• Établir un budget: combien coûte votre vie aujourd’hui, et demain?

• Planifier les périodes sans revenu: comment financer l’intervalle entre votre dernier salaire et le début de votre rente AVS?

Quelles sont les conséquences fiscales d’un départ anticipé à la retraite en Suisse?

La question fiscale est souvent négligée. Pourtant, elle peut représenter plusieurs milliers de francs.

En résumé:

• Rentes AVS et de la caisse de pension: imposées en totalité comme revenu

• Retraits en capital (caisse de pension ou pilier 3a): imposés une seule fois, séparément et à un taux réduit

Il est donc judicieux de répartir les retraits sur plusieurs années, afin d’atténuer la progression fiscale. Le canton de résidence peut également avoir un impact notable.

Exemple: pour un capital de 500’000 CHF, l’imposition peut aller de 4% (par ex. à Schwytz) à 10% (par ex. à Berne), soit une différence de 30’000 CHF.

Comment investir votre capital de manière rentable?

C’est une excellente question: si vous arrêtez de travailler à 60 ans, votre capital doit souvent durer 25 à 30 ans. Le laisser dormir sur un compte épargne ne suffira pas.

Quelques stratégies éprouvées:

• Actions et ETF: pour une croissance à long terme et des plus-values non imposées

• Obligations: pour des revenus stables avec un risque maîtrisé

• Immobilier ou placements alternatifs: selon votre tolérance au risque et vos besoins de liquidité

Si vous souhaitez créer un portefeuille qui respecte votre rythme, axé sur la croissance avant la retraite, ou sur le revenu après, une approche professionnelle peut faire toute la différence.

Comment Alpian peut vous accompagner dans votre retraite anticipée?

Une bonne idée ne devient réalité que si elle est concrétisée. C’est là qu’Alpian entre en jeu.

Ce qu’Alpian vous propose:

• Une gestion de patrimoine personnalisée: votre capital est investi selon votre horizon de placement et votre tolérance au risque, avec accès aux marchés mondiaux

• Une structure de frais transparente: pas de petites lignes, vous savez exactement ce que vous payez

• Une app intuitive et un conseil humain: tout est accessible en ligne, avec un accompagnement personnalisé par notre équipe de gestion de patrimoine.

Que vous souhaitiez arrêter à 60 ans ou réduire progressivement à 63, Alpian vous accompagne grâce à une technologie moderne et un conseil de proximité.

Vous souhaitez des conseils en investissement? Planifiez dès aujourd’hui votre séance gratuite avec un conseiller en gestion de patrimoine.

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Conclusion: la retraite anticipée est réalisable, mais seulement avec une bonne planification

Vous rêvez d’arrêter à 60 ans au lieu de 65? Plus de temps pour la famille, un projet de cœur ou tout simplement moins de stress? C’est tout à fait envisageable, mais uniquement avec une planification sérieuse.

Prenez le temps de faire le point sur vos droits à la retraite, d’analyser vos dépenses, d’activer tous les leviers de prévoyance et d’élaborer un plan financier solide. Plus vous commencez tôt, plus vous avez d’options. Si vous posez les bases dès aujourd’hui, votre retraite anticipée peut bel et bien devenir réalité.