Lacune de prévoyance en Suisse: comment combler votre manque à la retraite

Imaginez: vous avez 65 ans, vous êtes sur un balcon avec une vue splendide, mais votre budget ne suffit presque pas pour payer le loyer. Ce n’est pas un scénario rare.

Beaucoup en Suisse partent du principe que leur rente sera suffisante. La réalité? Le système étatique ne couvre qu’environ 60% du dernier salaire. Pourtant, pour vivre sans soucis financiers à la retraite, il faudrait plutôt compter sur 80–90%.

Cette différence s’appelle la lacune de prévoyance. Et elle touche non seulement les personnes à faibles revenus, mais surtout celles aux revenus moyens à élevés, donc des personnes comme vous. Si vous ne préparez pas votre prévoyance aujourd’hui, demain vous devrez faire des choix difficiles: un appartement plus petit, une retraite retardée, un style de vie réduit. Mais tout cela n’est pas une fatalité.

Comment savoir si j’ai une lacune de prévoyance?

La différence entre le revenu souhaité à la retraite (généralement 80% du dernier salaire) et les prestations attendues de l’AVS et de la caisse de pension constitue votre lacune de prévoyance.

Un exemple simple:

• Dernier salaire: 100'000 CHF

• Rente AVS + caisse de pension: environ 52'000 CHF (52%)

• Besoin: environ 80'000 CHF (80%)

• Lacune annuelle: 28'000 CHF

• Lacune sur 20 ans de retraite: 560'000 CHF

Et ce scénario est encore conservateur. Selon la longévité, l’inflation et les coûts de santé, la lacune peut être encore plus importante. Les personnes à hauts revenus sont particulièrement concernées, car une grande partie de leur salaire n’est pas prise en compte dans le système de prévoyance.

Pourquoi ces lacunes apparaissent-elles si souvent?

Les lacunes ne sont pas une question de malchance, mais résultent des limites du système, de choix de vie et d’un manque de planification. La bonne nouvelle: si vous les détectez, vous pouvez agir.

Travail à temps partiel et interruptions – une réalité pour beaucoup

Les personnes qui travaillent à temps partiel ou prennent des pauses (par exemple pour s’occuper des enfants ou suivre une formation) cotisent moins à l’AVS et à la caisse de pension. Les femmes sont particulièrement concernées: plus de 60% travaillent à temps partiel. Moins de cotisations signifie moins de rente plus tard.

Inflation – le petit voleur silencieux

Même si la rente reste stable, le pouvoir d’achat diminue: seulement 2% d’inflation par an peuvent avoir un effet important sur plusieurs décennies. L’épargne classique offre peu de protection: les taux des comptes d’épargne en 2024 ont été en moyenne à 0,8%.

Vivre plus longtemps – compter plus longtemps

65 ans aujourd’hui, 90 demain? La longévité est réjouissante, mais pose aussi un défi. De nombreuses caisses de pension ont réduit leur taux de conversion, ce qui signifie moins de rente pour chaque franc épargné, sur une période de versement plus longue.

Les hauts revenus sont particulièrement concernés

Le système suisse de prévoyance est conçu pour les revenus moyens. Ceux qui gagnent plus de 90'720 CHF ne bénéficient pas d’une couverture complète au 2e pilier. Par exemple, une personne qui gagne 150'000 CHF recevra souvent seulement environ 43% de son dernier salaire en rente. Le reste doit être assuré en privé.

Quelles stratégies concrètes peuvent aider à combler la lacune?

La bonne nouvelle: vous pouvez agir pour réduire ou combler une lacune existante ou potentielle. En Suisse, plusieurs stratégies ont fait leurs preuves. Il n’y a pas de plan universel, mais de nombreux éléments utiles. Le plus efficace est de commencer tôt et de combiner les éléments suivants:

1. Prévoyance liée (3e pilier A)

Le classique. Fiscalement avantageux, avec en 2025 une nouvelle option de rattrapage.

• Plafond annuel pour salariés: 7'258 CHF

• Pour indépendants: jusqu’à 36'288 CHF (ou 20% du revenu)

2. Prévoyance libre (3e pilier B)

Pas de délais de blocage, pas de plafonds. Idéal pour beaucoup d’options comme les bonus, héritages, projets immobiliers, assurances-vie, ETF ou comptes d’épargne.

3. Investissements en ETF

Investissements disciplinés, sur le long terme, avec de faibles frais, les plans d’épargne en ETF permettent une diversification mondiale même avec des petits montants. Ils offrent de meilleures chances de rendement que les comptes d’épargne, mais il faut accepter les fluctuations.

4. Obligations et dépôts à terme

Pour la sécurité à la retraite. Après des années de taux bas, ces placements redeviennent attractifs. Dépôts à terme: parfois plus de 1% en 2024. Idéal pour lisser la performance avant la retraite.

Vous souhaitez des conseils en investissement? Planifiez dès aujourd’hui votre séance gratuite avec un conseiller en gestion de patrimoine.

Planifiez un appel

Comment Alpian peut vous aider dans votre prévoyance à long terme?

Alpian est la banque suisse pour celles et ceux qui veulent investir à long terme avec des frais bas, un conseil clair et un accès à des portefeuilles ETF mondiaux dès 2'000 CHF.

Vos avantages avec Alpian:

• Portefeuilles professionnels dès 2'000 CHF

• Frais de gestion bas: dès 0,75% par an

• Accompagnement personnel par des experts certifiés

• Rééquilibrage automatique

• Options d’investissement durables

• 100% digital, mais personnalisé

Que vous commenciez petit ou que vous développiez votre portefeuille, avec Alpian vous investissez selon votre vie, de façon claire, transparente et tournée vers votre avenir.

Comment d’autres personnes en Suisse gèrent leur lacune de prévoyance

Chaque situation est différente. Il n’y a pas de solution unique. Néanmoins, voici trois exemples concrets qui montrent comment les lacunes apparaissent et quelles solutions sont adaptées:

1er exemple: Temps partiel après une pause familiale

Cause de la lacune: Après la naissance de ses enfants, une mère de 35 ans travaille moins, cotisant donc moins à l’AVS et à la caisse de pension. Le décompte de coordination de la caisse de pension s’applique de la même façon en temps partiel qu’en temps complet, donc une grande part de son faible salaire n’est pas assuré. Résultat: sa rente sera nettement inférieure à son revenu antérieur, créant une lacune de prévoyance.

Solution: Pour combler ce déficit, elle utilise systématiquement le 3e pilier A en versant chaque année le maximum autorisé. Elle examine aussi des rachats volontaires dans sa caisse de pension pour compenser les années manquantes. Ces mesures augmentent son capital vieillesse tout en réduisant sa charge fiscale, lui permettant ainsi de réduire progressivement sa lacune.

2ème exemple: Haut revenu, couverture limitée

Cause de la lacune: Un employé de 55 ans avec un revenu supérieur à la moyenne constate que l’AVS et la caisse de pension couvriront probablement moins de 80% de son dernier salaire. Son revenu dépasse la limite obligatoire de la caisse de pension, donc seule une partie est assurée. Cette lacune s’aggrave car il souhaite maintenir son niveau de vie à la retraite.

Solution: Il choisit d’agir. En effectuant des rachats volontaires dans la caisse de pension, il augmente immédiatement son avoir de retraite futur. Parallèlement, il utilise pleinement le 3e pilier A chaque année et place des économies supplémentaires dans un 3e pilier B (prévoyance libre). Cette combinaison d’achats dans la caisse et d’épargne privée fiscalement avantageuse l’aide à combler sa lacune et à garantir son niveau de vie habituel.

3ème exemple: Indépendante sans 2e pilier

Cause de la lacune: Une femme de 40 ans, indépendante, cotise uniquement à l’AVS (1er pilier) et n’a plus de caisse de pension. Il manque ainsi le 2e pilier important, et la rente AVS seule ne suffit pas à couvrir son niveau de vie précédent. La lacune est importante du fait de l’absence de cotisations à la prévoyance professionnelle.

Solution: Pour y remédier, elle met en place un plan de prévoyance rigoureux. Elle ouvre un compte 3e pilier A et y verse le montant maximal annuel en tant qu’indépendante, ce qui lui permet non seulement d’accumuler un capital vieillesse mais aussi de réduire ses impôts. Par ailleurs, elle investit régulièrement dans des produits de prévoyance libre (3e pilier B) comme des fonds ou ETF pour épargner davantage pour la retraite. Cette stratégie privée compense la lacune créée par l’absence de caisse de pension et lui assure une sécurité financière à la retraite.

Quand devrais-je m’occuper de ma prévoyance?

Maintenant. Plus vous agissez tôt, plus vous avez de marge de manœuvre. Rattraper le retard plus tard sera plus difficile et plus coûteux.

La lacune de prévoyance n’est pas un sujet marginal, c’est la principale cause d’inquiétudes financières à la retraite. Planifier aujourd’hui, c’est économiser stress et argent demain. Commencez par analyser votre situation AVS et caisse de pension. Utilisez des solutions digitales comme Alpian pour des investissements transparents. Pensez à long terme, mais agissez vite.

Conclusion: La lacune de prévoyance est réelle, mais pas une fatalité

Votre prévoyance est aussi individuelle que votre vie. Mais une chose est sûre: la lacune ne diminue pas si vous ne faites rien. Agir aujourd’hui, c’est choisir la liberté financière de demain.

Alors, mieux vaut agir aujourd’hui pour un demain en liberté financière.