Stratégie d’investissement: mettez votre patrimoine sur les bons rails

En 2025, disposer d’une stratégie d’investissement intelligente est plus crucial que jamais. Comprendre les mécanismes des stratégies permet aux investisseurs de saisir les opportunités tout en maîtrisant les risques. Le contexte? Des taux d’intérêt toujours bas et une inflation autour de 2%, ce qui fait perdre du pouvoir d’achat à l’épargne laissée sur un compte. En parallèle, les marchés d’actions et les nouvelles solutions numériques offrent de belles perspectives de rendement. De nombreuses personnes en Suisse optent donc de plus en plus pour les ETF ou d'autres stratégies de gestion de patrimoine, plutôt que de laisser leur argent dormir.

Mais la volatilité des marchés et l’abondance de produits disponibles posent aussi des défis. Dans ce contexte, une stratégie bien pensée fait toute la différence: elle vous permet de faire croître votre patrimoine de manière ciblée, en combinant flexibilité, sécurité et rendement.

Les bases des stratégies d’investissement

Avant d’aborder des approches concrètes, il est utile de revenir sur les fondements de la gestion de portefeuille. Toute stratégie repose sur trois piliers: la diversification, le profil de risque et l’horizon d’investissement.

• Diversification: Ne jamais “mettre tous ses œufs dans le même panier” est une règle d’or. En diversifiant vos investissements entre différentes classes d’actifs, régions et secteurs, vous réduisez les risques tout en maintenant un bon potentiel de rendement.

• Profil de risque: Réfléchissez au niveau de risque que vous pouvez et souhaitez assumer. Votre tolérance au risque personnelle détermine la répartition entre des placements défensifs (par ex. obligations, liquidités) et plus dynamiques (par ex. actions). Plus la part d’actions est élevée, plus les variations sont importantes: votre stratégie doit donc correspondre à votre profil de risque.

• Horizon d’investissement: Votre horizon temporel influence fortement la stratégie. Si vous n’avez pas besoin de ces fonds avant 15 ans ou plus (par exemple pour la retraite), vous pouvez investir davantage en actions, les baisses de marché à court terme s’équilibrant généralement dans le temps. En revanche, avec un horizon de 3 à 5 ans, il est préférable d’adopter une approche plus prudente pour éviter de fortes pertes avant le retrait. Penser sur le long terme est un réel avantage: en investissant tôt et sur une longue durée, vous bénéficiez de l’effet des intérêts composés et des marchés haussiers qui, historiquement, durent plus longtemps que les phases baissières.

• Investissement actif ou passif: Un autre principe fondamental consiste à choisir entre une gestion active ou passive. Les stratégies actives cherchent à battre le marché, généralement via un·e gestionnaire qui sélectionne les titres et ajuste les moments d’achat/vente. Cela peut fonctionner, mais implique souvent plus de frais et de risques. Les stratégies passives, comme les ETF, reproduisent un indice de marché sans sélection active. Elles sont nettement plus économiques (les fonds actifs facturent souvent 1 à 2% par an, contre moins de 0,2% pour de nombreux ETF) et obtiennent souvent des performances nettes similaires, car les frais réduisent le rendement actif.

Stratégies d’investissement populaires en Suisse

1. Investir à long terme avec des ETF

De nombreux investisseurs en Suisse choisissent les ETF pour investir de manière diversifiée et à faible coût. Ces fonds offrent un accès aux marchés mondiaux avec un seul produit, et représentent une approche passive pour construire un patrimoine à long terme. Le principe du “buy-and-hold” (stratégie de conservation) est particulièrement apprécié: investir régulièrement sur la durée sans réagir aux fluctuations de marché.

2. Approche core-satellite avec une touche durable

Une autre méthode courante est l’approche core-satellite, qui combine un portefeuille central bien diversifié avec des compléments ciblés. Les placements durables y trouvent souvent leur place. Le “core” vise la stabilité et la diversification, tandis que les “satellites” permettent d’ajouter des choix personnels, comme des fonds ESG ou des thématiques d’avenir.

3. Investir dans la prévoyance (pilier 3a/3b)

La prévoyance privée joue un rôle essentiel dans la construction de patrimoine à long terme en Suisse. Le pilier 3a permet de bénéficier d’avantages fiscaux pour les versements jusqu’à un plafond annuel. Le pilier 3b permet quant à lui de constituer une épargne complémentaire plus flexible. Combinés, ils offrent une base solide pour atteindre vos objectifs financiers à chaque étape de votre vie.

4. Solutions digitales en gestion de portefeuille

Les outils technologiques comme les robo-advisors ou plateformes d’investissement digitales permettent aujourd’hui d’accéder facilement à des solutions d’investissement structurées. Ces outils gèrent automatiquement les portefeuilles, souvent sur la base de données personnelles telles que l’horizon d’investissement ou le profil de risque. Ils sont particulièrement utiles pour les personnes débutantes, en favorisant la transparence et la discipline dans la gestion.

S’adapter aux conditions du marché

Définir une stratégie d’investissement est une étape essentielle. Mais il est tout aussi important de la revoir régulièrement, notamment lorsque les marchés ou votre situation personnelle évoluent. Voici quelques observations issues de la pratique, illustrant comment les investisseurs peuvent réagir dans différents contextes.

Phases de marché: marchés haussiers et baissiers

Les marchés financiers évoluent par cycles. Lors de phases haussières, appelées marchés haussiers, un portefeuille peut afficher des performances supérieures à la moyenne. Certains investisseurs conservent alors leur structure initiale, même lorsque certaines classes d’actifs surperforment. D’autres en profitent pour ajuster leur allocation, ce qu’on appelle le rebalancing.

En période de baisse, les marchés baissiers, les cours chutent, ce qui peut être éprouvant. Beaucoup de personnes investies à long terme conservent leur stratégie mais, parfois, une révision du profil de risque peut s’avérer judicieuse. Nombreux sont ceux qui poursuivent également leurs investissements réguliers pour lisser les fluctuations du marché.

Changements dans votre vie personnelle

La vie, elle aussi, évolue elle aussi: mariage, naissance, pause professionnelle ou départ à la retraite. Ces événements ont un impact sur vos objectifs financiers, vos besoins en liquidité ou votre tolérance au risque. Il est alors fréquent d’adapter sa stratégie. Par exemple, en ajustant son horizon temporel, la répartition de son portefeuille ou la réserve de liquidité.

Une vision long terme avec des ajustements réguliers

L’expérience montre qu’une perspective sur le long terme permet souvent de garder le cap, que les marchés montent ou baissent. Certaines personnes vérifient régulièrement si leur stratégie est toujours en phase avec leurs objectifs. Des outils numériques ou des solutions automatisées peuvent également simplifier ce processus.

Remarque: Les exemples présentés sont à but informatif et ne constituent pas un conseil en placement. En cas de doute, n’hésitez pas à consulter une personne qualifiée.

Cas pratiques

Pour illustrer concrètement ces principes, voici quelques exemples pratiques de la manière dont différentes stratégies d’investissement peuvent être mises en œuvre en Suisse:

Cas 1 – Investir à long terme avec des ETF

M. M. (35 ans) a lancé en 2020 un plan d’épargne mensuel investi dans des ETF. Il mise sur des produits diversifiés, sans se laisser influencer par les fluctuations à court terme. Même lors de corrections temporaires, il reste investi. Sur plusieurs années, son portefeuille progresse, notamment grâce à la reprise des marchés et aux dividendes. En Suisse, les gains en capital réalisés par des particuliers sont exonérés d’impôts sous certaines conditions. Un exemple d’investissement discipliné sur le long terme.

Cas 2 – Une stratégie structurée avec accompagnement personnalisé

Mme L. (48 ans) reçoit un héritage et choisit une approche combinée: un mandat bancaire basé sur un profil prédéfini et un compte séparé pour des décisions prises avec sa conseillère. En période d’incertitude, comme en 2020, elle suit sa stratégie. L’équilibre entre gestion professionnelle et autonomie décisionnelle lui apporte sécurité et clarté.

Cas 3 – Solutions de prévoyance intégrées et fiscalement avantageuses

M. et Mme B. planifient ensemble leur retraite. Tous deux utilisent pleinement la prévoyance 3a, ce qui leur permet de réaliser des économies fiscales chaque année. M. B., salarié, verse le montant maximal autorisé; Mme B., indépendante, peut, quant à elle, cotiser davantage. Ils complètent cela avec la prévoyance libre (3b) et un portefeuille externe pour leurs objectifs à moyen-long terme. Une stratégie diversifiée qui allie fiscalité, horizon temporel et structure.

Cas 4 – Gérer ses investissements avec des outils numériques

M. S. (29 ans) gère ses placements via différentes plateformes digitales. Il achète régulièrement des ETF via un néo-courtier, investit dans un compte 3a lié à des titres et confie une part de son portefeuille à un robo-advisor basé sur son profil de risque. Grâce à plusieurs applications, il garde une vue d’ensemble de son patrimoine. Après deux ans, il constate que ses outils fonctionnent comme prévu. Un exemple de gestion autonome avec un appui technologique.

Conclusion: Construire son patrimoine en Suisse – flexible, digital et personnalisé

ETF, fonds durables, solutions de prévoyance ou outils numériques: en 2025, les investisseurs suisses disposent de plus d’options que jamais pour structurer leur patrimoine. L’essentiel, ce n’est pas la stratégie parfaite: c’est celle qui vous correspond.

Vision sur le long terme, diversification et rigueur sont les clés. En commençant tôt, en investissant régulièrement et en ajustant votre stratégie au fil du temps, vous vous donnez les meilleures chances de réussite.

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